甘肅省住房公積金貸款實施細則

第一章總則

第一條為支持城鎮(zhèn)職工居民住房消費，提高住房公積金使用效益,進一步規(guī)范住房公積金貸款業(yè)務(wù)，有效防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》(國務(wù)院令第350號)、《中華人民共和國擔(dān)保法》(中華人民共和國*令第50號)、中國人民銀行《貸款通則》(中國人民銀行令1996年2號)、《個人住房貸款管理辦法》(銀發(fā)[1998]190號)、《甘肅省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》(甘房改辦發(fā)[2000]08號)等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合省屬及中央在蘭單位實際，制定本實施細則。

第二條本實施細則所指住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，發(fā)放給住房公積金繳存人定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項貸款。

第三條住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由甘肅省住房資金管理中心(以下簡稱省中心)委托商業(yè)銀行(以下稱受委托銀行)辦理。省中心應(yīng)與受委托銀行簽訂委托合同或協(xié)議，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。受委托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)，須接受省中心的監(jiān)督管理。住房公積金貸款的風(fēng)險，由省中心承擔(dān)。

第四條本實施細則涉及國家住房及利率政策的各項規(guī)

定，隨國家政策的調(diào)整而做相應(yīng)的調(diào)整。

第二章貸款對象和條件

第五條按時、足額、連續(xù)繳存住房公積金6個月以上，具有完全民事行為能力的在職職工，購買、建造、翻建、大修具有自有產(chǎn)權(quán)的普通自住住房時，可申請住房公積金貸款。

第六條職工申請住房公積金貸款應(yīng)同時具備以下條件：

一、借款人申請個人住房公積金貸款時住房公積金賬戶須為正常狀態(tài);

1.住房公積金至少應(yīng)繳存至申請貸款前2個月;

2.轉(zhuǎn)入省中心的職工，辦理住房公積金轉(zhuǎn)移手續(xù)并正常繳存1個月(含)以上，原住房公積金中心出具正常繳存6個月(含)以上住房公積金的證明，可申請個人住房公積金貸款;

3.借款人在外中心繳存住房公積金的，須正常繳存住房公積金1年(含)以上，且住房公積金至少應(yīng)繳存至申請貸款前1個月，由繳存住房公積金的管理中心出具《職工住房公積金繳存及貸款情況證明》。

二、個人信用良好，具有有效身份證件，穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力;

三、具有合法有效的購買住房合同、協(xié)議或者房地產(chǎn)行政管理部門頒發(fā)的《房屋所有權(quán)證》;

四、借款人及配偶沒有公積金個貸債務(wù)及其他影響貸款償還能力的債務(wù);

五、以共有房產(chǎn)申請貸款的，其房屋共有權(quán)人須為借款人配偶或借款人直系血親;

六、提供省中心認可的貸款擔(dān)保;

七、借款人在蘭購房需符合蘭州市房地產(chǎn)政策;

九、省中心規(guī)定的其他條件。

第七條借款人申請個人住房公積金貸款的，除具備本實施細則第六條規(guī)定的條件外，還須具備以下條件：

一、商品房期房按揭貸款：樓盤項目須取得蘭州地區(qū)房地產(chǎn)管理部門頒發(fā)的商品房銷(預(yù))售許可證(附圖)，首付資金不低于總房款的30%，申請貸款以購房合同簽定一年以內(nèi)為有效期。

二、經(jīng)濟適用房期房按揭貸款：樓盤項目須取得蘭州地區(qū)房地產(chǎn)管理部門頒發(fā)的經(jīng)濟適用房銷(預(yù))售許可證(附圖)，首付資金不低于總房款的20%，申請貸款以購房合同簽定兩年以內(nèi)為有效期。

三、單位自建房或團購房貸款：樓盤項目須取得立項批復(fù)、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、國有土地使用證(以上加蓋單位公章),并在省中心辦理了備案及項目準入手續(xù)，首付資金不低于總房款的20%，申請貸款以購房合同簽定兩年以內(nèi)為有效期。

四、“二手房”貸款：房屋交易過戶前申請貸款的,發(fā)放貸款前所購住房須辦理完過戶手續(xù)并取得《房屋所有權(quán)證》;房屋交易過戶后申請貸款的，申請貸款時所購住房已辦理完過戶手續(xù)并取得《房屋所有權(quán)證》，申請貸款以產(chǎn)權(quán)過戶兩年以內(nèi)為有效期。

五、其他房產(chǎn)抵押購房貸款：借款人有真實有效的購房合同(協(xié)議)或《房屋所有權(quán)證》(異地購房貸款的，須通過購房所在地合同備案機構(gòu)的查詢網(wǎng)址或固定電話，《房屋所有權(quán)證》發(fā)證機構(gòu)的查詢網(wǎng)址或固定電話，當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門的發(fā)票查詢網(wǎng)址或固定電話，對購房行為的真實性進行核實后方可申請辦理)，但所購房屋不具備在蘭州地區(qū)房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記的條件，能夠提供蘭州地區(qū)的房產(chǎn)做抵押。申請貸款以購房合同(協(xié)議)簽定或產(chǎn)權(quán)過戶一年以內(nèi)為有效期。

六、申請“二手房”貸款、其他房產(chǎn)抵押購房貸款及“商轉(zhuǎn)公”貸款所提供抵押房產(chǎn)的《房屋所有權(quán)證》應(yīng)產(chǎn)權(quán)明晰，符合房地產(chǎn)交易管理部門規(guī)定的市場流通條件。如房屋為磚混結(jié)構(gòu)且房屋竣工使用年限超過二十年或列入拆遷范圍的住房，則不予受理住房公積金貸款。

七、商轉(zhuǎn)公貸款：已辦理的商業(yè)銀行貸款須是商業(yè)個人住房貸款，所購房屋已取得《房屋所有權(quán)證》，且正常歸還貸款一年以上，無連續(xù)逾期30天或累計逾期三期以上的還貸記錄。

第八條申請住房公積金貸款時，借款人存在以下信用不良情況的，原則上不予貸款：

一、貸款當(dāng)前存在未結(jié)清住房公積金貸款本息或有為他人擔(dān)保行為的;

二、貸款當(dāng)前存在逾期未還記錄;

三、銀行準貸記卡、貸記卡最12個月內(nèi)存在6期以上逾期還款記錄(不含卡費、年費);

四、單筆貸款存在連續(xù)逾期歸還本息超過3期記錄或累計逾期歸還本息超過6期記錄;

五、存在因信用不良被起訴的記錄。

第三章貸款利率、期限和額度

第九條利率

一、按照國家公布的同期公積金貸款利率執(zhí)行。

二、當(dāng)國家利率調(diào)整時，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行合同利率不作調(diào)整;貸款期限在1年以上且在調(diào)整日前已發(fā)放的貸款，年內(nèi)不作調(diào)整，次年1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行。

三、如借款人未按合同約定日期還款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮30%-50%執(zhí)行;借款人未按合同約定用途使用貸款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮50%-100%執(zhí)行。

第十條期限

一、住房公積金貸款的期限最長不超過30年，且不長于借款人自申請貸款之日起至國家法定離、退休年齡后五年，職工離退休后不得申請貸款;

二、申請辦理二手房貸款、其他房產(chǎn)抵押購房貸款、商業(yè)銀行“二手房”個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，如借款人所提供的房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)且房齡未超過20年，則貸款期限加房齡不得超過30年;

三、用憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過憑證式國債的到期日。若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最者確定貸款期限;

四、個人住房貸款期限原則不采用1年期。

第十一條額度

一、貸款最高額度分別為單身職工40萬元，雙職工50萬元;

二、商品房期房最高貸款額度不超過總房款的70%;

三、經(jīng)濟適用房、單位自建房最高貸款額度不超過總房款的80%;

四、二手房最高貸款額度不超過評估價的70%;

五、商轉(zhuǎn)公貸款不得超出購買自住住房總金額(或評估金額)的70%且不得超出申請“商轉(zhuǎn)公貸款”時的銀行貸款余額;

六、其他房產(chǎn)抵押購房貸款最高貸款額度不超過購房款的70%且不能超過抵押物評估價的70%;

七、拆遷安置戶在計算可貸款最高限額時，其購房總金額應(yīng)扣除拆遷安置補償部分金額;

八、以符合條件的有價證券(指財政部發(fā)行的憑證式國債、個人定期儲蓄存款存單)作質(zhì)押，貸款額度最高不得超過質(zhì)押有價證?票面價值的90%;

九、貸款額度不超過首付款后的剩余房款;

十、貸款的月還款本息不得超過借款人(含共同借款人)收入的50%。

第四章組合貸款

第十二條本細則所稱組合貸款，是指借款人申請住房公積金貸款不足以支付購房款時，其不足部分向省中心受委托銀行申請配套商業(yè)性個人住房貸款的兩種貸款之總稱。

第十三條個人購買自用普通住房，應(yīng)首先申請住房公積金貸款。借款人申請組合貸款必須同時符合住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定和商業(yè)銀行有關(guān)商業(yè)性個人住房貸款的規(guī)定。

第十四條申請組合貸款，應(yīng)在省中心審核同意發(fā)放住房公積金貸款，并確定住房公積金貸款額度、期限后，受委托銀行按規(guī)定相應(yīng)配套發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款。組合貸款的發(fā)生日必須為同一天。

第十五條組合貸款中，住房公積金個人貸款部分的資金來源是職工繳存的住房公積金，委托銀行自營性個人住房貸款部分的資金來源是商業(yè)銀行的信貸資金。

第十六條組合貸款中住房公積金個人貸款的額度，不得超過本細則第十一條的規(guī)定。

第十七條組合貸款的利率，分別執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的住房公積金個人貸款利率和商業(yè)銀行個人住房貸款利率。組合貸款中，住房公積金個人貸款與受委托銀行商業(yè)性個人住房貸款的貸款期限應(yīng)當(dāng)一致。

第十八條借款人按規(guī)定申請組合貸款時，應(yīng)當(dāng)辦理貸款抵押、質(zhì)押或保證手續(xù)，手續(xù)必須符合本細則和中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的要求。

第十九條省中心和受委托銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策規(guī)定，分別對組合貸款中住房公積金個人貸款和受委托銀行商業(yè)性個人住房貸款進行管理。

第二十條組合貸款的貸款人是省中心和省中心經(jīng)辦政策性住房信貸委托業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，發(fā)放組合貸款必須為同一銀行，借貸雙方必須簽定住房公積金借款合同和商業(yè)性個人住房貸款合同。組合貸款的借款合同必須約定住房資金管理中心與商業(yè)性個人住房貸款發(fā)放的商業(yè)銀行為該組合貸款的共同受益人，各按兩種貸款在組合貸款中的比例受益。

第二十一條商業(yè)銀行經(jīng)辦政策性住房信貸委托業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國人民銀行批準應(yīng)單獨立帳，獨立核算。商業(yè)銀行接受經(jīng)辦住房公積金委托貸款業(yè)務(wù)，向委托單位收取手續(xù)費，負有審核、催收貸款的責(zé)任，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。組合貸款出現(xiàn)風(fēng)險應(yīng)按兩種貸款的構(gòu)成比例分割。

第二十二條辦理組合貸款的商業(yè)銀行對兩種貸款實行分帳管理、分別核算，在每月收到貸款金額本息后，按約定的時間，將其中應(yīng)還的住房公積金貸款本息和商業(yè)性個人住房貸款本息分別劃轉(zhuǎn)各自帳戶。