2017年沈陽公積金貸款流程新政

公積金貸款政策收緊，購房者的貸款額度將會有不同程度的降低，首付也會隨著貸款額度的降低而相應增加，買房壓力會相應增加。而這部分人群大多為剛性需求的購房者，所以對這類人群影響較大。

那么，申請沈陽住房公積金商品房貸款的條件、流程、額度、還款方式該如何定義?

貸款申請條件

1、借款人及共同申請人具有合法有效身份證件;

2、借款人及共同申請人具有完全民事行為能力;

3、申請人或共同申請人具有償還貸款本息的能力;

4、借款人及共同申請人為購買自住住房的產(chǎn)權(quán)人且具有相關(guān)的證明文件，并按規(guī)定比例支付購房首付款;

5、借款人或共同申請人按規(guī)定正常連續(xù)足額繳存住房公積金;

6、借款人及共同申請人6個月內(nèi)無現(xiàn)金提取公積金(不含委托還貸)記錄;

7、借款人及共同申請人同意提供中心認可的貸款保證方式;

8、借款人及共同申請人沒有尚未還清的債務，且個人信用情況符合規(guī)定;

9、借款人所購買樓盤的開發(fā)企業(yè)已與中心簽訂保證協(xié)議;

10、借款人及共同申請人符合國家和住房公積金管理委員會規(guī)定的其他條件。

應提供貸款要件

以下要件為中心、房產(chǎn)抵押所需要件：

1、申請人及共同申請人身份證原件及復印件2份(A4紙雙面復印，下同)及沈陽市社會保障卡序列號或沈陽市社會保險卡保險編號。

2、戶口簿原件及復印件1份。首頁、借款人頁及共同申請人頁(含配偶)。

3、婚姻證明原件及復印件1份(已婚提供)。

4、住房公積金聯(lián)名卡。

5、商品房買賣合同原件1份。(無房屋預告登記證明的，需提供商品房買賣合同原件2份)。

6、新建樓房門牌編號審批表復印件1份。

7、房屋預告登記證明原件及復印件1份。(無房屋預告登記證明的，需提供預購商品房預告與商品房抵押權(quán)預告登記申請書原件1份，開發(fā)公司提供的委托書原件1份)。

8、遼寧增值稅普通發(fā)票或房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)出具的收據(jù)(附首付款進賬證明材料)原件及復印件1份。

準貸時限及房源規(guī)定

借款人在房屋預告登記證明下發(fā)24個月內(nèi)準予申請(無房屋預告登記證明的在商品房買賣合同備案后24個月內(nèi)準予申請)。購買的房屋僅限于本市行政區(qū)劃內(nèi)，可具有國有土地房屋所有權(quán)證的住房(房除外)。

貸款額度、比例、期限及利率

申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為50萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為70萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為90萬元。

郊縣貸款最高限額按規(guī)定執(zhí)行：遼中、新民管理部申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為40萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為55萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為60萬元。

康、法庫管理部申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為35萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為45萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為50萬元。

具體額度計算公式為

申請人及共同申請人月繳公積金的工資基數(shù)×還貸系數(shù)×12個月×貸款年限。

首次購買普通商品房，貸款總額最高不得超過商品房成交價的80%，且不得超過貸款最高額度。貸款的最低期限為1年，最高期限為30年。

還貸年齡延長至法定退休年齡后5年，即男65周歲，女60周歲。

貸款利率：貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。

貸款的辦理程序

1、申請：申請人及共同申請人持貸款要件到繳存住房公積金的管理部(以下簡稱管理部)或委托銀行網(wǎng)點個人貸款受理窗口進行申請。

2、審核：受理人員按貸款政策進行個人信用(含配偶)及材料審核，審核通過后，系統(tǒng)輸出合同文本、貸款支付憑證及委托扣款協(xié)議等文本，申請人及共同申請人在上述文本上簽字確認。

3、辦理抵押：申請人及共同申請人到貸款窗口辦理房產(chǎn)抵押登記。

4、放款：待房產(chǎn)抵押登記辦理完畢后，管理部復核貸款材料后委托銀行將貸款劃入已與中心簽訂保證協(xié)議的開發(fā)企業(yè)賬戶，借款人憑身份證原件到委托銀行領(lǐng)取相應回執(zhí)。

貸款的償還

借款人每月按合同約定的時限內(nèi)償還當月應還貸款本息，直至貸款全部還清。

1、還款方式：借款人可選擇等額本息法和等額本金法兩種方式還款，還款期內(nèi)可變更一次還款方式。

等額本息法

等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同，從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小，其計算公式為：

每月還本付息金額=[本金x月利率x(1+月利率)貸款月數(shù)]/[(1+月利率)還款月數(shù)-1]

每月利息=剩余本金x貸款月利率

還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù)-1】-貸款額

還款總額=還款月數(shù)*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù)-1】

注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。

等額本金法

等額本金法最大的特點是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少，計算公式為：

每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計已還本金)×月利率

每月本金=總本金/還款月數(shù)

每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率

還款總利息=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2

還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額

注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。

2、公積金還款：借款人及共同申請人可與中心簽訂《委托提取住房公積金償還個人住房公積金貸款協(xié)議》，中心每月從借款人及共同申請人公積金賬戶中扣還公積金貸款本息。當賬戶余額不足整期時，從銀行卡中代扣。

3、銀行卡代扣：借款人與委托貸款銀行簽訂《住房公積金貸款委托扣款協(xié)議》后，委托銀行每月從銀行卡中扣還貸款本息，借款人應在每月的放款日前將當期應還本息款存入卡內(nèi)。

4、提前部分償還貸款：借款人正常還貸六個月以上，可申請?zhí)崆安糠謨斶�公積金貸款，提前部分還款最高次數(shù)為5次，每次償還本金不低于10000元且大于等于貸款余額的10%。提前部分還款后中心將重新計算借款人的月還款額。

5、提前全部償還貸款：借款人正常還貸六個月以上，可以提前全部償還公積金貸款，則借款人與中心的借款合同在貸款本息還清后即告終止。

6、逾期罰則：中心及委托銀行對沒有按期償還的貸款的借款人，按中國人民銀行規(guī)定加收罰息。中心有權(quán)對逾期連續(xù)三個月、累計六個月的借款人進行法律訴訟，不良記錄記入個人征信系統(tǒng)。

7、信息服務：借款人可與中心簽訂《個人短信服務申請書》，中心定期將公積金的存取情況、公積金貸款還款情況、逾期情況等信息發(fā)送至借款人的手機中。

以上內(nèi)容如有變化，以最新實行政策為準。