首套房貸款利率持續(xù)下降，對(duì)剛需購房族來說無疑是個(gè)好消息。日，記者走訪哈市部分銀行了解到，冰城房貸利率出現(xiàn)了回落，首套房新房的貸款利率最低可達(dá)基準(zhǔn)利率（4.9%）。據(jù)銀行零售信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前銀行貸款額度充足，如申請(qǐng)者相關(guān)手續(xù)準(zhǔn)備齊全，銀行最快可在3個(gè)工作日完成審批。

房貸利率回調(diào)

首套房降幅達(dá)10%

“最房貸利率確實(shí)下調(diào)了，目前首套房利率在基準(zhǔn)利率上上浮15%。”記者從中央大街附的一家股份制銀行信貸部門了解到，從去年12月中旬開始，該行對(duì)首套房房貸利率進(jìn)行下調(diào)，由過去的基準(zhǔn)利率上浮20%，下調(diào)至上浮15%。房貸利率下調(diào)是個(gè)別銀行行為還是普遍存在？隨后，記者又分別走訪了建設(shè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等了解到，這些銀行段時(shí)間也下調(diào)了首套房房貸利率水，部分銀行房貸利率降幅可達(dá)10%。記者采訪了解到，目前國有大型商業(yè)銀行首套房房貸利率相對(duì)較低，最低已降至基準(zhǔn)利率。

2017年、2018年房貸市場額度普遍“不寬裕”，而期，在央行“定向降息”的刺激下，貨幣政策稍微寬松，銀行流動(dòng)性得到一定程度的緩解。記者從多家銀行了解到，目前房貸額度相對(duì)寬裕，如申請(qǐng)者手續(xù)齊全，銀行最少3個(gè)工作日就能完成房貸申請(qǐng)業(yè)務(wù)的審批。另外，首套房房貸首付比例依然為20%，根據(jù)銀行政策不同，二套房首付比例在30%-40%，且利率沒有調(diào)整。

利率下降未出現(xiàn)辦理量激增

預(yù)計(jì)三月后會(huì)出現(xiàn)上漲

段時(shí)間以來，杭州、上海、北京、廣州等多地房貸利率出現(xiàn)回落。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)顯示，2018年12月份，全國首套房貸款均利率為5.68%，環(huán)比下降0.53%，是全國首套均利率23個(gè)月以來首次出現(xiàn)下降；2019年1月份，全國首套房貸款均利率為5.66%，為連續(xù)兩月回落。

2018年房貸利率持續(xù)上漲但漲幅不斷縮小，年末時(shí)，隨著央行降準(zhǔn)市場資金充裕以及房地產(chǎn)政策松綁跡象的顯現(xiàn)，房貸利率出現(xiàn)小幅回落。對(duì)于利率下調(diào)原因，業(yè)內(nèi)人士分析稱一方面是因?yàn)檠胄卸啻味ㄏ蚪禍?zhǔn)、釋放市場流動(dòng)性，因此資金面相對(duì)充裕，另一方面銀行需要通過降低利率來提高競爭力，提升業(yè)務(wù)量。

利率下調(diào)，

辦理房貸業(yè)務(wù)的市民是否增多？記者了解到，受節(jié)氣影響，期雖然首套房房貸利率有所下調(diào)，但業(yè)務(wù)辦理量并未出現(xiàn)激增。據(jù)浦發(fā)銀行信貸部門工作人員介紹，年后是辦理房貸業(yè)務(wù)的淡期，雖然利率出現(xiàn)下調(diào)，但業(yè)務(wù)辦理量與去年年后持，預(yù)計(jì)三月以后辦理房貸業(yè)務(wù)的客戶會(huì)出現(xiàn)明顯上漲。

央行發(fā)布公告稱，為進(jìn)一步深化LPR改革，自2020年3月1日起金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR（貸款基礎(chǔ)利率）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。存量貸款客戶正式切換存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)，原則上存量貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

劃重點(diǎn)

根據(jù)央行公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循以下原則： 第一，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價(jià)基準(zhǔn)有兩個(gè)選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價(jià)基準(zhǔn)切換可以不參與。第三，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水應(yīng)保持不變。也就是說，存量商業(yè)住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換前后，個(gè)人的實(shí)際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期，保護(hù)貸款人的利益。第四，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政意味著什么？

1.哪些人需要改存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)簽訂的，已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說，如果你是公積金貸款，或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款，以LPR為基準(zhǔn)，那新政就不會(huì)影響到你，跟你沒啥關(guān)系，以前以基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)的人群才受影響，說到這，一部分人可以放輕松了。2.什么時(shí)候開始改2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與老政策貸款的客戶進(jìn)行協(xié)商，轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成，銀行到時(shí)候會(huì)通過電話短信等等方式主動(dòng)聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選，但只能轉(zhuǎn)換一次，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)（加點(diǎn)可以為負(fù)），加點(diǎn)數(shù)在合同剩余期限里都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點(diǎn)數(shù)值要等于原來合同的利率水與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個(gè)重定價(jià)日，你的利率都要等于原來的利率。到了第一個(gè)重定價(jià)日，利率就由最一個(gè)月的LPR與加點(diǎn)重新計(jì)算去定。重定價(jià)周期和重定價(jià)日都可以重新約定，重定價(jià)周期最短為一年。也就是說轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來的利率保持一樣，但后期LPR變化的話你的利率就會(huì)跟著變化，只是加點(diǎn)不變。舉個(gè)例子：比如你原來的房貸合同簽的上浮15%，基準(zhǔn)利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點(diǎn)就是5.64%-4.8%=0.84%=84個(gè)基點(diǎn)（一個(gè)基點(diǎn)是0.01%），這84個(gè)基點(diǎn)在之后是不變的。如果你是2020年3月改的，把重定價(jià)日定為1月1日，重定價(jià)周期定為1年，那從2020年3月改了之后到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2021年1月1日起，利率就是LPR+加點(diǎn)=4.7%+84個(gè)基點(diǎn)=5.54%，以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率，房貸要轉(zhuǎn)成原來最的水，其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%，轉(zhuǎn)成固定利率之后，你的房貸利率就永遠(yuǎn)是5.64%，到你還完貸款為止。