根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日如期啟動。目前，主要銀行已完成相關準備工作，并通過其官方網站、微信公眾號等渠道發布了公告，貸款客戶可根據承貸銀行公告，與銀行協商辦理存量浮動利率貸款定價基準轉換。

3月1日，中國吉林網在采訪中了解到，目前工、農、中、建、交、郵儲6家國有銀行，招商銀行、光大銀行等多家銀行均在官網或官方微信公眾號發布了關于存量浮動利率貸款定價基準轉換的公告。

從內容來看，主要分為轉換規則、辦理渠道和流程。

中國吉林網在采訪中得知，目前長春部分銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉換工作，也均根據總行“節奏”推進房貸利率“換錨”工作。

值得一提的是，因疫情原因，不少銀行主張線上自主操作辦理，線上渠道以各家銀行通知渠道為準。

此外，轉換范圍也不僅只限于個人房貸。

如建行規定，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款(包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款)。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。

中行規定，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款(除公積金個人住房貸款外)，均需進行轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換。

工行規定，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款(本公告所稱個人貸款包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款；不包括公積金個人貸款)。以下貸款可不轉換：

(一)剩余貸款期限不足一個重定價周期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價日的貸款。

(二)循環期限已到期且剩余貸款期限不足一個重定價周期的循環貸款。

(三)固定利率貸款。

(四)經與公積金中心協商不轉換的個人住房公積金轉商業性貼息貸款。

農行規定，本次存量貸款定價基準轉換范圍為2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同尚未發放的，參考央行基準利率定價的存量浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。以央行基準利率定價的固定利率貸款不在本次轉換范圍。貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換；已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

交行規定，對于滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩余期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換；其余貸款或已生效授信額度，建議在疫情結束后咨詢貸款經辦網點辦理。對于滿足人行公告要求的對公貸款，客戶可與我行客戶經理聯系，咨詢相關辦理流程及手續。

郵儲銀行規定，本次存量浮動利率貸款定價基準轉換范圍為：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考“央行貸款基準利率”定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

與其類似，各股份制商業銀行也對轉換范圍作出類似的相關規定。

事實上，各銀行公告內容有所差異，其背后并未偏離主線，更多是結合自身業務設定。

此前，央行有關負責人就存量浮動利率貸款定價基準轉換答記者問時就指出，除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

值得注意的是，還有部分銀行則設置了時間點，在某一時間點過后，將采取批量轉換方式。

如中信銀行在公告中稱，為簡化客戶操作流程，將于2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。

招商銀行公告顯示，4月上旬統一將您在轉換范圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。若客戶希望不做轉換，仍維持原合同安排。

看到這里有不少網友要問了，存量浮動利率貸款定價基準轉換方式有幾種？

劃重點。

根據規定，轉換有兩種方式，一是將以基準利率定價的房貸轉換為以LPR為基準定價的浮動利率貸款；二是轉換為固定利率貸款。利率定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。

對于房貸一族而言，眼下最關注的還是選擇哪種轉換方式。

中國吉林網在采訪中獲悉，因簽約時間不同、銀行利率不同，需要因人而異。

為方便大家理解，給大家舉個例子。

同一筆商業性個人住房貸款，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

換句話說，如果確定在2020年把貸款利率換為LPR。2020年還貸款金額不變，但從2021年開始，實際還款金額就和LPR正式接軌了。

再來看，今年2月LPR報價5年期以上為4.75%，假定在今年12月，LPR報價繼續下行至4.7%。那么還貸人2021年的房貸利率為4.7+0.59%=5.29%，相較轉換為固定利率下降0.1個百分點。如果未來LPR繼續下降，房貸利率也會相應降低。但反之，如果LPR報價上行，房貸利率就會增高。

中國吉林網計算了一下，按照最新利率來看，較上一期下調5個基點。如果選擇轉換，5個點的房貸利率變化，即貸款100萬30年期，月供減少30元左右。

關于如何選擇，此時的你似乎已經有了答案。還是那句話選擇哪種轉換方式，取決于LPR的未來走勢。

融360大數據研究院分析認為，中長期來看，LPR大概率仍將繼續下行，用戶選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。當然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果用戶更重視利率穩定性和便捷性，也可以選擇轉換為固定利率。