關(guān)于“以房養(yǎng)老”政策的兩點(diǎn)誤讀

《關(guān)于開(kāi)展晚年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》宣布伊始，引起社會(huì)各界普及存眷和熱議，乃至激發(fā)大量質(zhì)疑。然而，“以房養(yǎng)老”政策受到質(zhì)疑部門(mén)緣故起因，是社會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”政策存在誤讀，以下兩點(diǎn)較為突出：

誤讀之一：“以房養(yǎng)老”不如出售房產(chǎn)或出租住房養(yǎng)老

現(xiàn)實(shí)上，“以房養(yǎng)老”可以在某種意義上領(lǐng)略為出售房產(chǎn)養(yǎng)老，但其與一樣常的出售房產(chǎn)存在較大不同。第一，“以房養(yǎng)老”不是一次性出售房產(chǎn)，而是分期出售，出售限期為條約簽定日至晚年人身故，身故之前將一連得到養(yǎng)老金現(xiàn)金流;第二，“以房養(yǎng)老”時(shí)代，晚年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼承擁有衡宇占據(jù)、行使、收益和經(jīng)抵押權(quán)人贊成的處理權(quán)，而出售房產(chǎn)或出租住房養(yǎng)老時(shí)代，晚年人必需放棄住房的行使權(quán)，另謀其他住處;第三，“以房養(yǎng)老”是反向抵押營(yíng)業(yè)與終身養(yǎng)晚年金保險(xiǎn)有機(jī)團(tuán)結(jié)，保險(xiǎn)公司依照條約約定按期向晚年人付出養(yǎng)晚年金直至身故，確保老人的暮年糊口后顧無(wú)憂，無(wú)形中進(jìn)步了晚年人的隱藏長(zhǎng)命收益;第四，“以房養(yǎng)老”時(shí)代，保險(xiǎn)公司除了付出必然養(yǎng)老金以外，可以提扶養(yǎng)老、照顧護(hù)士、醫(yī)療乃至養(yǎng)老社區(qū)等方面處事，將改變傳統(tǒng)的純真現(xiàn)金養(yǎng)老模式，有利于促進(jìn)養(yǎng)老處事產(chǎn)物多樣化，更好地滿意差異晚年人的養(yǎng)老需求。

誤讀之二：“以房養(yǎng)老”將鐫汰后世擔(dān)任的資產(chǎn)

現(xiàn)實(shí)上，資產(chǎn)有多種存在方法，凡是分為活動(dòng)資產(chǎn)和牢靠資產(chǎn)，而“以房養(yǎng)老”是把牢靠資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為活動(dòng)資產(chǎn)，牢靠資產(chǎn)和活動(dòng)資產(chǎn)都有價(jià)值顛簸的風(fēng)險(xiǎn)，但差異范例資產(chǎn)轉(zhuǎn)換自己一樣常不會(huì)引起資產(chǎn)貶值。第一，“以房養(yǎng)老”時(shí)代，晚年人可以得到必然數(shù)額養(yǎng)老金，除了滿意自身養(yǎng)老需求之外，多余部門(mén)同樣可以奉送后世，反之，盡量房產(chǎn)將來(lái)可以遺贈(zèng)后世，但后世必要包袱晚年人的養(yǎng)老責(zé)任，滿意晚年人養(yǎng)老金不敷之需;第二，晚年人樂(lè)意把房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給后世的一個(gè)重要緣故起因是些年住房?jī)r(jià)值高速上漲，房產(chǎn)成為資產(chǎn)保值增值的重要本領(lǐng)之一，但今朝房地產(chǎn)市場(chǎng)正處于調(diào)解期，住房?jī)r(jià)值非但不會(huì)一連高速上漲，乃至存在價(jià)值下跌風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)晚年人而言，“以房養(yǎng)老”一方面可以鎖定房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)房產(chǎn)處理所得不敷以償付保險(xiǎn)公司已付出的養(yǎng)老保險(xiǎn)相干用度時(shí)，保險(xiǎn)公司將包袱房?jī)r(jià)不敷的風(fēng)險(xiǎn)，不再向晚年人的家眷追償，另一方面，無(wú)論是參加型產(chǎn)物還長(zhǎng)短參加型產(chǎn)物，抵押房產(chǎn)代價(jià)增值部門(mén)將部門(mén)可能所有歸屬于投保人，其身故后房產(chǎn)處理所得在送還保險(xiǎn)公司已付出的養(yǎng)老保險(xiǎn)相干用度后，剩余部門(mén)依然歸法定擔(dān)任人全部。

綜上所述，“以房養(yǎng)老”作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)物，實(shí)質(zhì)是房產(chǎn)證券化，一方面可以盤(pán)活晚年人房產(chǎn)存量，為晚年人養(yǎng)老提供必然額度的一連現(xiàn)金流，另一方面可覺(jué)得晚年人提扶養(yǎng)老、照顧護(hù)士、醫(yī)療等方面處事，讓晚年人享受傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老的同時(shí)，進(jìn)步晚年人糊口品格。

(作者系中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)研究部主任助理)