存量房貸利率即將重新定價，從參考基準利率定價切換為參考LPR（貸款市場報價利率）定價。

今后，“基準利率上浮百分之多少”或者“基準利率基礎上打幾折”的說法將不復存在，取而代之的是“LPR加減多少個基點”。

對于2020年1月1日前簽約了商業貸款合同的購房者來說，當下最關心的莫過于，轉換成哪種定價方式更優惠？以后每月的房貸是升還是降？另外，目前疫情還未結束，重簽合同是否還要跑一趟銀行呢？

房貸是否一定得切換定價？

2019年8月，為深化利率市場化改革，推動貸款全面參考“貸款市場報價利率”（ LPR）定價。LPR與原來的貸款基準利率不同，它是由18家有代表性的銀行依據對最優質客戶實際發放的貸款利率每月進行報價計算得出，更能反映市場化資金供求關系和價格水。

房貸參考LPR定價，是在相應期限LPR基礎上加基點形成，例如5年期以上LPR為4.8%，若合同約定加30個基點，則實際貸款利率為5.1%，這與此前在基準利率基礎上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。

根據央行出臺的存量浮動利率貸款的利率基準轉換方案，“存量浮動利率貸款”是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。

也就是說，如果你的房貸是固定利率，無須切換。

如果你的貸款是參考基準利率定價的浮動利率貸款，那么可以選擇轉換LPR定價，也可以轉換為固定利率，需要注意的是，你只有一次選擇轉換方式的機會。

另外，如果你的貸款是存量公積金個人住房貸款，是不需要切換為LPR定價，但如果是組合貸，其中商業性個人住房貸款需要按照相關規定進行切換，公積金貸款仍按原公積金貸款利率政策執行。

切換后該怎么計算利率？

如果選擇切換LPR定價方式，今后的房貸利率怎么計算？

根據央行出臺的文件，商業性個人住房貸款的加點數值等于原合同執行利率水與2019年12月發布的相應期限LPR的差值（可為負值），確保房貸利率在轉換時點保持不變。

加減基點確定之后，就不再變化了。今后的房貸執行利率，變為你和銀行約定的重定價日最一期LPR+基點，重定價周期最短1年，也就是一年一調。

另外，轉換工作從3月1日開始至8月31日完成。如果其間貸款利率變動，是不會影響貸款利率的，因為切換時會統一以2019年12月發布的LPR為基準，保證大家都公。

銀行更建議參照LPR定價

2月LPR報價5年期以上為4.75%，較上一次下降5個基點。這是繼去年8月改革以來，5年期以上LPR的第二次下跌。

上一次是去年11月，同樣下降5個基點。兩次調整，百萬貸款的購房者月供累計減少約60元。

哪種定價更優惠，取決于LPR的走勢。如果未來進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，那轉換成以LPR為定價基準更有利。

當前，市場普遍認為LPR將繼續下調，因此，銀行個貸經理更建議參照LPR定價。

從文件中我們得知，四大方面的調整。

1、期限方面：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整。

2、加點數值方面：加點數值為原合同最的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變。

3、利率水方面：轉換時點利率水保持不變。

4、后續周期和價格調整：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

不僅如此，就存量浮動利率貸款定價基準轉換問題，中國人民銀行有關負責人也是做出了相關解讀。

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么？

答：2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么？

答：一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

答：自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；加點數值為原合同最的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

答：除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

這就意味著，房貸利率，將全面從“貸款基準利率上浮模式”轉換為“LPR利率加點模式”；這一次，無論是新房貸，還是過去幾年的存量房貸，都將轉換為LPR模式；市場在變，未來房貸利率，每年都能調整1次，房貸利率不會再出現幾年都維持不變的情形。

而且，這次全面轉換為“LPR利率加點模式”后，其房貸利率就會隨著LPR的利率來走，如果降息了，那購房者的成本就隨之降低，反之也是一樣。