央行發(fā)布新政!有房貸的西寧人看過來!先來看政策核心內(nèi)容：

自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

說到這里，可能很多人會有很多疑問，一起來看看吧！

影響誰？

此次政策是針對存量浮動利率貸款，也就是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動利率貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)。

通俗來說，就是2020年前購房、商業(yè)貸款參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)(非LPR)的人，需要注意這項(xiàng)新政。使用公積金貸款的購房者不受影響。

有何影響？

簡而言之，其實(shí)給房貸族出了一道選擇題??選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”利率?

選擇一，選擇固定利率。按照規(guī)定，商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水應(yīng)等于原合同最的執(zhí)行利率水。也就是說，選擇固定利率后，就是維持當(dāng)前利率水不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二，選擇“LPR+加點(diǎn)”利率。LPR是貸款市場報(bào)價(jià)利率，是央行今年新推出的機(jī)制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說，選擇“LPR+加點(diǎn)”利率，你以后的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。

更重要的是，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

于是關(guān)鍵的問題來了。到底選哪個(gè)劃算呢?

諸葛找房副總裁苑承建表示，對于用戶來說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時(shí)避免成本上升。而LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。

“就當(dāng)前利率市場環(huán)境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。”苑承建說。

如何轉(zhuǎn)換？加點(diǎn)如何確定？

按照規(guī)定，定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整；

加點(diǎn)數(shù)值為原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值)，在合同剩余期限內(nèi)固定不變；

轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水保持不變；

借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。

舉個(gè)例子，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

如果你選擇固定利率，那么以后你的房貸利率會是5.39%。

如果你選擇““LPR+加點(diǎn)””利率，借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水其實(shí)不變。

在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。如果2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR下降了，那么你的月供也會減少。

何時(shí)轉(zhuǎn)換？

按照要求，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

轉(zhuǎn)換開始后，要注意辦房貸的銀行的官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件、手機(jī)銀行和電話通知等，在接到通知后，選擇最簡便的方式，變更原個(gè)人房貸的合同條款。