（一）以加強學習制度辦法為基礎，加強客戶經理自身素質，創(chuàng)造貸后管理良好的前提條件。

總行今年整合出臺了新的貸款制度和辦法，基層行應以此為契機，狠抓信貸管理自身建設，進一步夯實信貸基礎，提高管理水。一是加強對客戶經理的教育，增強責任感。按照信貸基礎管理基本規(guī)范要求，組織信貸人員認真學習各項規(guī)章制度，深入理解，全面掌握，把學習和落實制度作為合規(guī)經營的重要保證，嚴格執(zhí)行各項制度規(guī)定和操作規(guī)程，強化制度治行。通過周例會、業(yè)務集中學習，分析典型案例，以案例教學，進一步強化了客戶經理的責任意識。二是落實責任人制度，實行一對一的服務與監(jiān)管。每個企業(yè)明確一名客戶經理，客戶經理為第一責任人，要求客戶經理恪盡職守，多到企業(yè)檢查，隨時撐握企業(yè)經營動態(tài)，控制好第一還款來源。要求客戶經理到企業(yè)檢查時多觀察、勤思考，發(fā)現(xiàn)問題現(xiàn)場解決，重大事項專項報告。行長、分管行長加強督辦，對客戶經理發(fā)現(xiàn)和報告的問題及時進行研究解決，企業(yè)經營重大事項或發(fā)現(xiàn)貸款風險點時組織專項檢查。

三是強化精細化管理，推行逐戶按月監(jiān)控督查制度。客戶經理每月進行一次貸款序時檢查，檢查企業(yè)生產、經營的全過程，從原材料購進到銷售，資金使用到貨款回籠各環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，監(jiān)督企業(yè)是否按貸款合同的規(guī)定使用貸款，有無擠占挪用，監(jiān)測企業(yè)銷售貨款是否及時歸行等，發(fā)現(xiàn)問題及時預警提示，并提出合理化建議。四是堅持實行不定期地交叉檢查和集中檢查制度。要求每季至少組織一次交叉檢查，今年以來已進行了2次由客戶部門主管和分管行長帶隊的信貸檢查，新分管行長到位后，又對所有企業(yè)進行了一次調研性檢查，通過提高檢查頻率，掌握企業(yè)法人代表的變化和經營狀況，查找信貸風險點，既有效防范信貸管理內控風險，又可促使信貸人員相互間查漏補缺。五是加強信貸人員廉潔從業(yè)教育。隨著我行商業(yè)性信貸支農領域不斷拓展，信貸管理部門的同志在廉政建設方面絲毫不能有所松懈，我行要求信貸管理人員做到“四個嚴禁”，即接受企業(yè)的禮金禮品，嚴禁參與企業(yè)經營，嚴禁接受企業(yè)的高檔消費活動，嚴禁到企業(yè)檢查時和企業(yè)人員一起打牌。

（二）以《客戶經理履責盡職手冊》為標準，夯實信貸管理基礎，促進貸后管理的精細化。

一是立足履責盡職手冊，落實最基本的信貸管理程序要求和操作規(guī)范，進一步夯實信貸管理基礎。通過使用盡職手冊的貸前調查、貸中審查和貸后檢查盡職記錄，從貸款的發(fā)放到貸款收回實施全程跟蹤監(jiān)測，從而可以彰顯“盡職免責、失職追究”的責任明晰，同時也可以檢查和檢驗信貸管理的效果并為考核提供依據(jù)。二是結合客戶經理履責盡職手冊，切實加強庫存管理。客戶經理按照盡職手冊要求到客戶企業(yè)進行現(xiàn)場查庫，真真正正地關注企業(yè)的現(xiàn)金流向，掌握企業(yè)的經營真實情況，了解企業(yè)的重大經營活動

及資金動向，堅持做到每企必到，經常查，全面查，交叉查，不留死角，不放過風險點，每個管戶信貸員做到查庫有記錄、記錄必真實、情況必報告。三是通過重視履責盡職手冊的應用，墊高信貸管理基礎本臺。客戶部主管和分管行長、行長定期檢查客戶經理的盡職履責情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改，把苗頭和隱患消滅在萌芽狀態(tài)，通過信貸分析例會，點評客戶經理的盡職履責情況，督促其數(shù)據(jù)填列質量的提高，真正起到管控信貸資產安全的作用。

（三）抓好“五個結合”，穩(wěn)步推進精細化管理，促進貸后管理程序化、制度化。

一是風險排查與日常監(jiān)管服務相結合。基層行定期提示到期貸款，隨時監(jiān)測預警信息。每月固定時間下發(fā)本月貸款到期提示表，及時進行到期貸款的催收，并做好到期貸款的資金籌集、歸還和后續(xù)貸款的準備工作。同時以CM2006信貸管理系統(tǒng)、信貸風險預警系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)和銀監(jiān)會派出機構客戶風險監(jiān)測預警系統(tǒng)等為信息監(jiān)測臺，對本行及時提示系統(tǒng)的預警信息。二是風險排查與專項排查相結合。每月對客戶進行一次風險排查，并將風險排查情況納入每月工作分析例會的主要內容，深入分析風險因素及其形成原因，采取相應的處理措施，并形成專題風險排查報告，內容包括風險排查開展情況、發(fā)現(xiàn)的風險因素及發(fā)生的原因、已采取和擬采取的措施、對相關人員的責任認定等。內勤人員進行綜合分析，匯總貸款風險排查報告內容，發(fā)送各行長、部室主任，同時反饋包支行的相關部室。與主管部門、上級行專項檢查相結合。三是風險排查與工作分析例會相結合。根據(jù)各客戶經理風險排查、工作分析例會和部室主任深化管理、調查研究活動中了解的風險狀況，確定風險排查重點內容，每月召開由分管行長、客戶部主管、客戶經理參加的支行風險排查分析例會，按計劃有步驟對重點、關注行業(yè)、關注客戶進行重點詳細透徹分析，逐企業(yè)詳細排查。分析各種因素的變化對農發(fā)行貸款安全的影響，并針對影響和風險程度研究制定擬采取的應對措施，制定個性化管理方案，有效化解信貸風險。四是風險排查與檢查督導相結合，強化信貸內部基礎管理工作，嚴格執(zhí)行上級行信貸管理制度，明確職責，落實責任，規(guī)范操作。對各信貸人員在貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等環(huán)節(jié)中的風險排查與對信貸工作的督導檢查相結合，重點督導檢查包括調查環(huán)節(jié)調查人員是否存在調查不實或不準確、貸款行是否落實貸款審批意見、客戶經理是否完整準確的填制合同、客戶經理和客戶部門負責人是否按要求嚴格貸后管理、行長是否承擔營運與管理主責任人職責等等。支行每季度對上述內容的排查情況進行抽查，并納入信貸管理質量考核內容進行通報。五是風險排查與風險處置、責任追究相結合。信貸風險排查工作以有效防控化解信貸風險為目的，針對風險排查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，認真分析原因，總結經驗教訓，預先制定出完備的應對處置方案，增強風險處置的應急應變能力。一旦出現(xiàn)風險，迅速反應，果斷處置，決不消極懈怠，貽誤解決問題的時機。對責任心不強、基礎管理不到位、基本制度不落實而出現(xiàn)問題的，嚴肅追究責任。

（四）以“在線式”監(jiān)測為手段，強化信貸風險防控，確保貸后管理的效果。

一是加強CM2006系統(tǒng)的應用，加強風險預警信息管理。CM2006系統(tǒng)二期項目上線后，軟件對企業(yè)貸款風險的監(jiān)測得到較大加強，在保證企業(yè)各項財務基礎數(shù)據(jù)錄入真實性的前提下，應用好CM2006系統(tǒng)軟件信貸風險分析的成果，對基層支行尤為必要。在要求信貸人員及時準確錄入企業(yè)財務數(shù)據(jù)的同時，明確專人負責，實時關注CM2006反饋的風險預警信息，及時向管戶信貸員通報，及時處理，屬于企業(yè)經營中出現(xiàn)的問題或重大事項，及時向領導報告，組織力量督促企業(yè)整改，防止企業(yè)貸款風險等級進一步提高。二是庫存檢查和風險監(jiān)測分析相結合，推行企業(yè)貸款風險定期監(jiān)測制度。定期召開專題會議，集中審議客戶經理提交的《貸款風險監(jiān)測分析表》，從貸款企業(yè)重大決策、企業(yè)關鍵財務指標的重大變化、企業(yè)的第一還款來源和第二還款來源變動、企業(yè)有效資產等方面監(jiān)測綜合分析企業(yè)對應的每筆貸款風險程度，對有關異常情況或風險信號作進一步地深入調查核實，根據(jù)調查核實結果，區(qū)分不同情況，制定相應的風險防范措施。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，及時組織人員，深入現(xiàn)場進行延伸檢查，調查了解企業(yè)真實經營狀況。三是對貸款風險程度高的企業(yè)實行重點監(jiān)測。針對企業(yè)一些經營狀況指標連續(xù)三個月不理想的或企業(yè)經營出現(xiàn)異動的，將貸款企業(yè)列入重點監(jiān)測企業(yè)名單進行跟蹤監(jiān)測，派出客戶經理與企業(yè)管理人員進行懇談，提出改進生產經營管理意見和建議；針對企業(yè)不按我行管理要求歸行的，約請企業(yè)人員談話，限期將回籠資金歸行；針對企業(yè)抵押物價值發(fā)生重大變化或貸款擔保人擔保能力發(fā)生變化，要求增加抵押物或追加保證擔保人；針對企業(yè)貸款物資保證率下降，認真分析原因，追蹤資金去向，及時收回不合理占用貸款；針對企業(yè)經營狀況發(fā)生重大惡化，又不積極配合我行采取有效措施改善經營管理的，采取逐步信貸退出、提前收回貸款等相應措施，及時防范和化解信貸風險。四是加大對有信用敞口的貸款和油脂企業(yè)貸款加大檢查和風險監(jiān)測力度，提高檢查頻率，緊緊盯住庫存變化和資金流向，及時督促企業(yè)貨款回籠資金歸行。